Процвітати: економити на пенсії

Важко уявити собі вихід на пенсію, коли заголовки фінансових новин, здається, повідомляють про жахливі прогнози - від стрімко виснажувального фонду соціального страхування та зниження мобільності відставного середнього класу до історії за історією літніх працівників, які не можуть вийти на пенсію, оскільки їм потрібні гроші. Незважаючи на постійний потік негативних повідомлень та прогнозів у ЗМІ, дотримання цих простих стратегій може допомогти вам підготуватися до стабільного виходу на пенсію.

Знайте, на що слід звертати увагу при пошуку фінансового планувальника

Лише плата: Це означає, що плановик отримує лише компенсацію від клієнтів за об'єктивні поради. Вони не продають продукцію і не здійснюють комісію чи відкат за будь-яке ваше рішення.

Довірча: Спробуйте знайти планувальника, який підписує "фідуціарну присягу", щоб дотримуватися найвищих можливих стандартів догляду та погоджуватися завжди ставити інтерес своїх клієнтів на перше місце за межами власних інтересів та інтересів їх бізнесу.

CFP ®: Сертифікований фінансовий планувальник - це золотий стандарт в галузі фінансового планування та освіти. Це призначення вимагає значної освіти та кар’єрного досвіду, а також складання всебічного іспиту, що охоплює всі аспекти фінансового планування.

Зробіть збіг
Прямий депозит у розмірі 401 (k) для працівників приватного сектору або 403 (b) для деяких працівників державних шкіл чи організацій, звільнених від оподаткування, є, мабуть, найпоширенішою формою пенсійних заощаджень. У цих сценаріях гроші беруться до оподаткування із зарплати та перераховуються на груповий пенсійний рахунок. Податки сплачуються до Служби внутрішніх доходів, коли працівники починають виводити кошти після встановленого віку 59 років або починають здійснювати необхідні мінімальні розподіли з рахунку.

"Як правило, є гарною ідеєю розглянути можливість заощадження коштів на робочому місці, спонсорованому роботодавцем, навіть якщо це відносно невелика сума", - говорить сертифікований фінансовий планувальник Бен Сміт, засновник Cove Financial Planning у місті Уайтфіш-Бей, штат Вісконсин. Це особливо вірно, якщо ваш роботодавець відповідає внескам. “Якби ви знайшли 100 доларів на землі, чи не забрали б ви їх? Матч вашого роботодавця 401 (k) - це справді знайдені гроші, і я рекомендую людям повною мірою скористатися перевагами роботодавця, оскільки їх грошовий потік дозволяє ", - говорить Сміт.

Навіть якщо ви наразі виплачуєте борг або намагаєтесь створити грошові резерви, "важко перевершити доларову віддачу від будь-яких інвестицій, що, по суті, відбувається при підборі роботодавців", - говорить Сміт. Постарайтеся хоча б внести максимальну суму, яку вам відповідатиме ваш роботодавець. Однак, якщо це нова робота або ви не думаєте, що будете залишатися в цій компанії чи організації, переконайтеся, що розумієте графік виходу на пенсію вашого роботодавця.

Валовий дохід: Ваш загальний дохід. По суті, саме сукупні гроші (але також товари, послуги та майно), які отримує людина, повинні звітуватись у податковій декларації.

Модифікований скоригований валовий дохід (модифікований AGI або MAGI): Показник, який використовує IRS, щоб визначити, чи можете ви в повній мірі скористатися податковими пільгами. По суті, це скоригований валовий дохід особи (AGI), який додатково уточнюється шляхом додавання будь-яких звільнених від оподаткування процентних доходів та певних відрахувань.

До оподаткування: Внесок до сплати федеральних та муніципальних податків. Внески можуть бути на пенсійний рахунок або інший інвестиційний механізм з відстрочкою оподаткування (продукт).

Зниження податку: Сума, така як традиційні внески IRA (якщо ви відповідаєте вимогам), яка може допомогти зменшити дохід, що підлягає оподаткуванню (тобто знизити ваш податковий рівень).

Відстрочений податок: Рахунок, на який ви можете попередньо відраховувати внески, але платити податки за зняття коштів пізніше, наприклад, традиційна IRA (якщо ви маєте право).

Не оподатковується (звільняється від оподаткування): Рахунок, на який ви робите внески в доларах після сплати податків, але не сплачуєте податків за зростання рахунку або під час зняття з рахунку, наприклад Roth IRA.

Необхідний мінімальний розподіл (RMD): Сума, яку ви повинні зняти з рахунку з відстрочкою оподаткування, незалежно від того, вийшли на пенсію чи ні, після досягнення певного віку. Це стосується традиційних ІРА або традиційних 401 (к), але оскільки внески до ІРА Рота вже оподатковуються, RMD не існує. Ви можете зберегти всі свої заощадження від Roth IRA і ніколи не знімайте ні копійки, якщо не захочете.

Графік надання прав: Якщо ваш роботодавець відповідає пенсійним внескам, це строк, протягом якого ви повинні залишатися їхнім працівником, перш ніж мати право на грошові кошти, якщо ви залишите.

Почніть ІРА
Хоча існує кілька типів індивідуальних пенсійних рахунків, розроблених, щоб допомогти американцям економити на пенсію, найпоширенішими є традиційні ІРА та ІРА Рота. Кожен з них має унікальні податкові переваги (у двох словах, сплачуйте податки зараз чи пізніше) та обмеження, які залежать від доходу та віку.

Традиційна IRA дозволяє особам щорічно робити внески до 6000 доларів (7000 доларів для тих, хто віком 50 і старше) і потенційно відкладати сплату податку на прибуток з цих внесків, поки вони не почнуть знімати їх у майбутньому. Внески на традиційні IRA можуть бути повністю податковими для фізичних осіб, які не мають пенсійного рахунку, спонсорованого працівниками, або які мають пенсійний рахунок, спонсорованого працівниками, але чий модифікований скоригований валовий дохід становить менше 65 000 доларів США, якщо подати як єдиний або менше 104 000 доларів США, якщо вони одружені. Внески можуть претендувати на частковий відрахування для тих, чий модифікований AGI становить менше 75 000 доларів, але більше 65 000 доларів, якщо подається як єдиний або менше 124 000 доларів, але більше 104 000 доларів, якщо подається спільно.

Roth IRA відрізняється тим, що фізичні особи сплачують податки на прибуток зі своїх внесків заздалегідь, але зняття коштів з рахунку після 59 років½ та п’ятирічний термін зберігання не оподатковуються. Отже, хоча внесок у Roth IRA не допоможе вам заощадити на податках зараз, він надає вам доступ до неоподатковуваних фондів у майбутньому. Однак існують обмеження щодо того, хто може робити внески до Roth IRA: Особи з модифікованим AGI менше 124 000 доларів США, якщо вони подають як неодружені, або менше 196 000 доларів США, якщо вони подають заяву спільно, можуть внести до 6000 доларів США щорічно (7 000 доларів США, якщо вам 50 років) або старше). Ті, у кого модифікований AGI становить менше 139 000 доларів США, але більше 124 000 доларів США, якщо вони подають як неодружені або менше 206 000 доларів США, але більше 196 000 доларів США, якщо вони подають заяву спільно, можуть зробити частковий внесок.

Автоматизувати та урізноманітнити
Сприяння IRA вимагає трохи більше дисципліни, ніж 401 (k), який витягується з вашої зарплати, але деякі прості автоматизаційні системи можуть допомогти. Сміт рекомендує налаштувати регулярний переказ з рахунку, на який внесена ваша зарплата, та узгодити зняття коштів із графіком виплат.

Важливо зазначити, що, залежно від ваших обставин, вам не обов’язково вибирати між традиційною ІРА та Іроком Рота. У багатьох людей є і те, і інше.

"Важливо урізноманітнити свій" податковий трикутник "на пенсії, який стосується вашого балансу заощаджень між відстроченими податками, неоподатковуваними та оподатковуваними рахунками", - говорить Сміт. "Наявність доступу до всіх цих типів рахунків під час виходу на пенсію зрештою дасть вам більше контролю та вибору щодо того, як ви будете знімати кошти з виходу на пенсію, що може призвести до зниження податків у довгостроковій перспективі".

Є питання?

Підписуйтесь і пишіть Бену в Twitter на @BenSmithPlanner.