Як заощадити на пенсію, коли у вас немає 401 тис

Для багатьох планів 401 (k) пропонується єдине пенсійне планування: Ви вносите гроші до сплати податків до того, як ваша зарплата потрапить на ваш банківський рахунок, зменшуючи податковий рахунок і гарантуючи, що ви не витратите їх деінде. Крім того, багато роботодавців відповідають частині того, що ви вкладаєте (безкоштовні гроші!), І пропонують функції, які автоматично збільшують ваші внески через певні проміжки часу, допомагаючи вам інвестувати більше, без особливих зусиль. Але що робити, якщо ти належить до однієї третини американських робітників, які не є профспілками, які не мають доступу до 401 (k)? У вас є варіанти. Незалежно від того, підприємець ви, фрілансер чи штатний працівник, ось як створити багатство самостійно.

1. Створіть пенсійну мету.

Перш ніж вибрати обліковий запис, визначте, скільки вам дійсно потрібно заощадити, щоб одного дня перестати працювати, виходячи з того, як ви хочете виглядати у своєму житті. Подумайте про те, як ви витрачаєте сьогодні, і як це може змінитись. Наприклад, ви не будете економити для виходу на пенсію, тож можете відмітити цю статтю з бюджету - але ви можете платити за охорону здоров’я більше, ніж сьогодні. Ви також можете використовувати онлайн-калькулятор, щоб допомогти зафіксувати число.

2. Відкрийте індивідуальний пенсійний рахунок.

Майже кожен, хто має дохід (або навіть чоловік з ним), може відкрити ІРА. Три популярні типи - традиційна ІРА, Рот ІРА та СЕП ІРА.

Традиційна ІРА: У 2018 році ви можете внести до 5500 доларів США (6500 доларів США, якщо вам більше 50 років), і внески можуть оподатковуватись залежно від вашого доходу та доступу чоловіка до плану, спонсорованого роботодавцем. Торкніться достроково, і ви заплатите 10-відсотковий штраф, плюс податок на прибуток.
Рот ІРА: Якщо ви відповідаєте вимогам щодо доходу, ви можете внести максимум 5500 доларів доходу після оподаткування. Зрештою, ваші гроші зростають і їх можна вивести на пенсію, без оподаткування. Ви можете натискати свої внески (але не будь-які прибутки від інвестицій) у будь-який час, без штрафу.
SEP IRA: Спрощена пенсія працівникам дозволяє самозайнятим людям (у тому числі підробникам та фрілансерам) робити великі внески до оподаткування для себе та будь-яких працівників. Ви можете внести до 55 000 доларів США або 25 відсотків компенсації, і ви можете сьогодні відрахувати принаймні частину своїх внесків і не платити податки на прибуток до виходу на пенсію.

3. Розглянемо соло 401 (k).

Без обмежень за віком та доходами, індивідуальний план 401 (k) дозволяє будь-якій самозайнятій особі з ідентифікаційним номером роботодавця внести до 55 000 доларів США (плюс 6000 доларів, якщо вам 50 років) у 2018 році. Як і ІРА, ви можете пройти традиційний маршрут із внесками до оподаткування, які сьогодні підлягають оподаткуванню. Або ви можете відкрити соло Roth401 (k) та внести готівку після сплати податків, яка зростає без оподаткування. Суть у тому, що ви не можете мати жодного працівника, окрім подружжя.

4. Інвестуйте в звичайний брокерський рахунок.

Після того, як ви захочете заощадити на пенсію, можливо, вам знадобиться інший варіант облікового запису, який дозволяє вам інвестувати більше. Якщо у вас немає доходу для самостійної роботи, і ви вже перевищили традиційну вартість або Roth IRA, відкрийте звичайний брокерський рахунок, що підлягає оподаткуванню. Немає обмежень або обмежень щодо внесків, коли ви можете отримати доступ до своїх грошей, але майте на увазі, що якщо ви інвестуєте на тривалий термін, вигідне залишатися на курсі, а не регулярно знімати кошти.