Пріоритетність виплат заборгованості

Кемерон Гамільтон

Основні винос:

Життя в межах своїх можливостей - це обов’язкова умова для того, щоб мати змогу сплатити борг
Спочатку вирішення невеликих боргів може швидко встановити довіру
Оптимальним є встановлення пріоритетів заборгованості з найвищими відсотками - ТІЛЬКО, якщо ви його дотримуєтесь

У нашій першій статті про заборгованість у Atheneum Брайан обговорив різницю між доброю та поганою заборгованістю. Він визначив добрі борги як такі, які оцінять або допоможуть збільшити ваш власний капітал з часом, такі як іпотека, освіта та інвестиції у бізнес. Це чудова порада для тих, хто задумався взяти на себе новий борг. На жаль, ми не часто маємо можливість дати свій внесок перед тим, як хтось бере кредит або гортає кредитну картку. Сьогодні ми обговорюємо наші ідеї щодо того, що робити після того, як ви вже нарахували добру чи погану заборгованість.

Погашення боргу дуже схоже на схуднення. Не має значення, скільки миль ви пробігнете, якщо ви щодня їсте чизбургери. Вам потрібно усунути першопричину, щоб досягти будь-якого прогресу, а це означає зосередитися на своєму харчуванні. Спочатку ви повинні з’їсти розумну кількість, а потім додаткові вправи можуть прискорити ваш прогрес. З боргами ваш щоденний раціон - це ваш бюджет. Просто неможливо сплатити борг, якщо ви живете не по своїх можливостях, витрачаючи більше, ніж приносите як дохід. Це повинен бути перший крок у визначенні пріоритетності виплати боргу: долари в> доларах поза.

Після того, як ви збалансуєте свій бюджет, ми можемо вирішити, як найкращим чином використати цей надлишковий борг. Де має бути виплата боргу у вашому рейтингу пріоритетів домогосподарств? Це особисте рішення, але є кілька пунктів, які, на нашу думку, замінюють виплату боргу. Медичне страхування стоїть на першому місці, оскільки без нього ви зазнаєте значних нових боргів, якщо у вас є проблеми зі здоров’ям. Фонд надзвичайних ситуацій забезпечує такий самий захист від нових боргів у випадку нещасних випадків або пошкодження майна. Нарешті, відповідність пенсійного плану компанії - це рідкісний випадок можливості отримати вільні гроші і її слід використовувати перед збільшенням виплат боргу. В ідеалі ці статті потрапляють до бюджету, перш ніж ми зможемо остаточно вирішити, як визначити пріоритети боргів.

Після вирішення цих основ настав час сплатити борг за рахунок надлишку грошових потоків. Існує дві школи мислення щодо пріоритетності різних боргів. Перший - це метод сніжної кулі, який популяризував Дейв Ремзі. Він каже, що вам слід спочатку погасити найменші борги, щоб досягти успіху, усуваючи окремі борги, що допомагає вашій фінансовій впевненості зростати, як сніжний ком, що котиться з пагорба. Ця стратегія має сенс для домогосподарств, які не мають бюджету, або людей, які емоційно виграють від досягнення успіху. Як і в нашій аналогії з втратою ваги, ці невеликі короткострокові виграші спонукають вас продовжувати свій розвиток. Важко заперечити проти цієї логіки, оскільки Дейв Ремзі зафіксував тисячі сімей, які звільняються від боргів за допомогою цього методу.

Тим не менше, існує альтернативний метод, який прагне максимізувати ваш фінансовий добробут. Його часто називають лавинним методом, щоб забезпечити контраст із методом сніжної кулі. Ця стратегія надає пріоритет найперше виплаті боргів із найбільшими відсотками, щоб мінімізувати загальну виплату відсотків. Якщо ви будете дотримуватися плану, це призведе до максимуму вашої домашньої вартості, але прогрес буде менш відчутним і негайно втішним. Оскільки будь-який із методів вимагає стійких зобов’язань, щоб стати без боргів, ми віддаємо перевагу вибирати той, який найкраще відповідає особистості вашої родини, оскільки це дасть вам найкращі шанси на успіх.