Вибачте, дурне запитання тут - але що саме таке 401 (к)?

Якщо ви задаєте собі це питання, то ви, мій друже, на правильному шляху до економії для свого майбутнього пенсіонера. Хоча це тема, яку ми з вами часом можемо воліти уникати - ці калькулятори пенсійних заощаджень можуть бути жахливими - ви зробите собі справжню послугу, якщо добре знаєте основи та маєте готовий план.

Добрий старомодний ощадний рахунок або таємний запас готівки, захований під вашим матрацом (люди все ще роблять це?), В довгостроковій перспективі не принесе вам великої користі. Інвестування своїх грошей - це ключ до створення значного пенсійного фонду, і деякі джерела прогнозують, що Millennials потребуватиме 1,8 мільйона доларів для виходу на пенсію, ну, легко зрозуміти, чому бути стратегічним і розумним щодо того, куди ви вкладаєте свої гроші, і як ви їх вкладаєте — Дійсно має значення. Навіть зараз.

З приводу деяких думок щодо 401 (к) с, а також ІРА, я звернувся до CPA Джозефа Бенцивенги, а.к.а., мого податківця.

Що таке 401 (k), так чи інакше?

Це пенсійні накопичувальні внески, які вираховуються з вашої зарплати до оподаткування. Це означає, що ви не сплачуєте з нього жодних податків, поки не почнете брати з нього гроші (через 30, 40, 50 років). Оскільки ви не оподатковуєтесь з доходу майбутніх періодів, у вас є приємний стимул робити внески. Подумайте: менше доходів, що оподатковуються, означає для вас більше грошей. Окрім ощадного фонду на дощові дні або надзвичайного готівкового фонду, якщо ви збираєтеся економити - і, очевидно, ви повинні зробити все, що від вас залежить, щоб щомісяця прибирати хоча б трохи - дивіться за рамки традиційного ощадного рахунку та обрати для цього.

Більшість планів 401 (k), які визначає компанія, пропонують розподіл взаємних фондів, що складається з акцій, облігацій та інвестицій на грошовому ринку, в які ви можете інвестувати. Зазвичай, пояснює Бенцивенга, організація запропонує від 10 до 30 фондів, і якщо ви не впевнені, який з них вибрати, вам слід почати читати їх і навчатись, щоб ви могли розумно інвестувати.

Фінансова грамотність - це те, до чого Бенцивенга ставиться серйозно і рекомендує для початку прочитати The Wall Street Journal. Однак, якщо думка про це вас лякає, «Фінансова дієта», «LearnVest» та «Grow» - це чудові ресурси, які допоможуть вам краще зрозуміти основи. Звичайно, якщо ви можете собі це дозволити, найняти фінансового консультанта, який проведе вас через ваші інвестиції та поговорить з вами про ризикований, поміркований та консервативний вибір - чудова ідея.

401 (k) Матч і 401 (k) Rollover

Якщо ваша компанія пропонує збіг 401 (k), і ви не берете участь у програмі, припиніть те, що робите, і розгляньте це якомога швидше. Матч означає саме те, що це звучить: Ви вирішили, що на ваш рахунок буде відраховано 300 доларів за зарплату. Ваша компанія відповідає цій сумі заздалегідь визначеним способом (це може бути 50 центів на кожен внесений долар, а може бути долар за долар). Незалежно від суми матчу - або від того, скільки ви зможете внести щомісяця, це безкоштовні гроші, такі, які досить складно відмовитись.

Що стосується перекладу, то з цим вам доведеться стикатися, якщо ви влаштуєтесь на нову роботу або зміните компанію. Якщо у вас був 401 (k) з компанією A, і ви починаєте працювати в компанії B, ви можете або включити те, що ви створили до цього часу, у плані компанії Company B, або ви можете перенести це в IRA, що називається перекиданням ІРА. Перевага вибору останнього полягає в тому, що ви можете зберегти свої інвестиції або навіть вибрати нові, тоді як при перекаті 401 (k) ви підлягаєте інвестуванню на основі коштів компанії B. У фондів може бути щось подібне, тому варто вивчити обидва варіанти, перш ніж вирішити, який із них найкращий для вас.

Зачекайте, Ви щойно накинули мені нове слово - що таке ІРА?

IRA означає Індивідуальний пенсійний рахунок, і на відміну від 401 (k), він не базується на компанії. Ви вибираєте власні кошти, а також вибираєте, який тип ІРА вам подобається: Традиційний чи Рот. Основна різниця пов’язана з тим, коли ви сплачуєте податки на внески. З традиційною ІРА вам не потрібно буде платити податки з неї до виходу на пенсію - так само, як і при виведенні з пенсії 401 (k). Roth IRA, навпаки, не дає вам такої солодкої попередньої податкової пільги, але також не оподатковує вас, коли ви виходите з неї, достроково або після виходу на пенсію. Є кілька інших відмінностей, які варто зрозуміти, перш ніж визначити, який з них підходить для вашого майбутнього плану заощаджень.

401 (k) проти IRA

Зважаючи на пенсійні плани, це нелегко. На щастя, вам не потрібно вибирати сторони, якщо ви цього не хочете. Ви можете інвестувати в обидва типи пенсійних накопичувальних планів: 401 (k) та IRA. Річні суми внесків різняться; Ви можете вкласти до 19 000 доларів у план 401 (k) (19 500 доларів у 2020 році) та до 6 000 доларів у ІРА. Як тільки вам виповниться 50 років, ви можете внести додатковий внесок у розмірі 6000 доларів за 401 (к) (6500 доларів у 2020 році), і ваш ліміт ІРА збільшиться на 1000 доларів.

Оскільки ви можете отримати значну податкову пільгу за допомогою IRA (як і у випадку з 401 (k)), це розумний спосіб вилучити готівку - і це той, який дійсно дозволяє пограти з різними коштами. Якщо це щось, що вас цікавить, але ви не хочете пропустити матч вашої компанії, можливо, ви можете зробити свій внесок у обидва. Однак одне застереження: якщо ви маєте право вибрати 401 (k) вашої компанії, і замість цього ви вибрали IRA, ви не можете отримати податкову пільгу, яку отримаєте, якби ваша компанія не мала опції 401 (k), і ви дотримуйтесь ІРА. Ви все ще можете покласти гроші в обидва, але зниження податку може стосуватися лише одного - варто поговорити з фінансовим радником або бухгалтером, якщо ви когось знаєте.

Одне, я сподіваюся, ви вибралися з цього - важливість відмови від звичайного, старого ощадного рахунку на користь плану, який був розроблений для створення вашого пенсійного фонду. Це, і пам’ятка про те, як важливо економити! Думка про вихід на пенсію може бути важкою для сприйняття на цьому етапі вашого життя, але невдале планування наперед може ускладнити її вдвічі важче для розуміння до того моменту, коли ви нарешті готові почати думати про це.