Борг за кредитною карткою: усе, що вам потрібно знати

Ця публікація містить посилання на товари одного чи кількох наших рекламодавців. Ми можемо отримати компенсацію, коли ви натискаєте посилання на ці продукти. Умови застосовуються до пропозицій, перелічених на цій сторінці. Для пояснення нашої рекламної політики відвідайте цю сторінку.

Примітка редактора: Це регулярне повідомлення, яке регулярно поповнюється новою інформацією.

Тут, у TPG, ми проводимо більшу частину свого часу, вихваляючи неймовірну цінність, яку ви можете отримати від винагороди за кредитними картками, незалежно від того, шукаєте ви безкоштовні перельоти, проживання в готелях або просто гроші назад, щоб заповнити свій підсумок. Однак усі ці рекомендації містять величезну зірочку: якщо ви потрапите в борг за кредитною карткою, ви швидко зітрете вартість усіх зароблених виграшів і опинитеся у важкій фінансовій ситуації.

Незалежно від того, чи зараз ви заборгували та шукаєте вихід, чи просто намагаєтеся зрозуміти, як працює борг за кредитною карткою, щоб уникнути цього, ви потрапили в потрібне місце. Сьогодні ми глибоко заглибимось у все, що вам потрібно знати про борг за кредитною карткою.

Зацікавлені в додаткових новинах та порадах від The Points Guy? Підпишіться на наш щоденний бюлетень .

Що таке борг за кредитною карткою?

Найбільша різниця між кредитною та дебетовою картками полягає в тому, що коли ви проводите своєю дебетовою карткою, гроші миттєво знімаються з вашого банківського рахунку. Це неправда з кредитною карткою. Натомість наприкінці кожного місяця емітент картки надсилатиме вам рахунок за всі платежі, які ви зробили за цей розрахунковий цикл. Якщо ви сплачуєте залишок щомісяця повністю, вам ніколи не доведеться турбуватися про накопичення боргу. Але якщо ви внесете лише мінімальний платіж (або заплатите будь-яку суму, нижчу від повного залишку на виписці), ви почнете нараховувати відсотки.

На щастя, в США існують чіткі закони про захист прав споживачів, які вимагають від емітентів допомогти зрозуміти небезпеку заборгованості за кредитною карткою. Наприклад, моя заява Marriott Bonvoy Business ™ American Express® Card закрилася на початку цього року із залишком 375 доларів. Я планую повністю розрахуватися з картою до закінчення терміну платежу, але якби я здійснив лише мінімальний платіж у розмірі 35 доларів, це зайняло б у мене 16 місяців і коштувало б мені додаткових 180 доларів відсотків для виплати картки.

Однією з причин, за якою борг за кредитною карткою є особливо небезпечним, є астрономічно високі процентні ставки за несплаченими залишками, особливо за найвигіднішими картками. Окрім кредитних карток, існує два загальних типи боргу. Перший - це іпотечні кредити, де ви зазвичай бачите процентні ставки в межах 3-5%, а другий - це автокредити, де середня національна процентна ставка становить трохи більше 5%.

Для порівняння, моя компанія Bonvoy Business Amex нараховує процентну ставку в 15,24% - більш ніж утричі вищу, ніж за більшість інших боргів. Оскільки заборгованість складається з місяця в місяць - тобто наступного місяця ви почнете виплачувати відсотки за відсотки, які ви нарахували цього місяця, - борг під високі відсотки за кредитною карткою може дуже швидко збільшитися, якщо ви не будете обережні та обдумані зі своїми платежами.

Як пандемія вплинула на борг за кредитною карткою

Як часто трапляється, коли економіка сильна, американський споживчий борг за останні 5+ років зростав із 4% і більше. За даними Федерального резерву, загальний борг, включаючи кредитні картки, автомобільні позики, особисті позики та інше, досягнув 4,18 трлн дол. США у четвертому кварталі 2019 року.

Незважаючи на широкомасштабну втрату роботи та невизначені економічні перспективи, з початку пандемії американці виплачують залишки на своїх кредитних картках стрімкими темпами. Обсяг оборотного боргу споживачів, який в основному складається з боргу за кредитними картками, з березня зменшився майже на 70 мільярдів доларів. Хоча таке значне зменшення під час спаду могло бути спричинене вищими показниками неплатежів, навряд чи це буде головним фактором, враховуючи, скільки кредиторів запропонували плани відстрочки платежів. Це зводить загальний обсяг неповоротного споживчого боргу до рівня, якого не спостерігалося з 2016 року. Виплати по безробіттю та державні стимули в поєднанні зі зменшенням споживчих витрат дали багатьом людям можливість зменшити свої боргові навантаження, одночасно покриваючи необхідні витрати.

Як вийти з боргу за кредитною карткою

Існує безліч інструментів, якими ви можете скористатися на свою користь, починаючи з автоматичної оплати. Більшість основних емітентів кредитних карток дозволяють налаштувати автоматичну оплату на своїх рахунках, тобто ваші рахунки будуть автоматично оплачені до закінчення терміну, і ви ніколи не пропустите платіж. Все, що вам потрібно зробити, це переконатися, що на вашому банківському рахунку достатньо грошей, щоб уникнути комісії за овердрафтом.

Іншим варіантом, особливо коли ви починаєте додавати до свого гаманця більше кредитних карток різних емітентів, є виплата всіх залишків кожні два тижні. Цю стратегію я рекомендую своїм друзям, які тільки починають світ подорожніх нагород. Я пропоную їм встановити періодичне нагадування у своєму календарі на 1 та 15 числа кожного місяця, і коли це нагадування з’являється, вони входять у систему та сплачують усі свої залишки, навіть якщо виписка ще не закрита. Оскільки у вас зазвичай є близько місяця з моменту закриття виписки до моменту виставлення рахунку, цей раз на два тижні гарантує, що ви стежите за своїми рахунками і ніколи не пропускаєте платіж.

Незалежно від того, як ви туди потрапили, якщо ви виявите справу з боргом за кредитною карткою, важливо скласти план. Просто вносити мінімальні платежі щомісяця недостатньо добре, і якщо у вас велика сума боргу під високі відсотки, ви можете бачити, що сума, яку ви винні, продовжує зростати.

Однією з чудових стратегій виходу з боргів є відкриття нової кредитної картки з пропозицією 0% річних або використання переваг пропозицій щодо переказу балансу. Точні пропозиції залежать від картки до картки, але ви можете перекласти свій високовідсотковий баланс на цю нову картку і виплатити її протягом 12-15 місяців, не нараховуючи більше відсотків. Просто переконайтеся, що ви погасили залишок до закінчення періоду 0% квітня, інакше ви знову закінчите битву проти відсотків. На жаль, багато банків скасували свої пропозиції про річний річний відсоток у розмірі 0% під час цієї спаду, викликаного пандемією, як спосіб мінімізувати свій ризик.

Якщо у вас є кілька кредитних карток для оплати, і з якихось причин ви не можете або не хочете розглядати 0% річної картки, існує дві філософії щодо того, як атакувати борг. Перший називається методом сніжної кулі, тому що ви починаєте з малого і будуєте. Ця стратегія передбачає мінімальний платіж за всі ваші борги та викидання зайвих грошей на найменший баланс у вас. Потім, як тільки це виплатиться, ви переведете ці платежі на наступний найменший баланс і так далі, оскільки сніжний ком виплаченого боргу продовжить зростати. Цей підхід приємний, оскільки він дозволяє вам на початку отримати легкі перемоги, але це не найдешевший підхід з математичної точки зору.

Інший варіант - лавина, коли ви сплачуєте мінімальні витрати по всіх своїх боргах і кидаєте зайві гроші, що є у вас, під найвищий відсоток боргу. Це може продовжити загальну кількість часу, в який ви заборгували, але перевага полягає в тому, що ви заощаджуєте максимальну суму відсотків. Якщо мати математику з одного боку, а психологію людини - з іншого, вирішувати, якому підходу ви віддасте перевагу, і, що, можливо, ще важливіше, якого плану вам буде легше дотримуватися.

Поширені запитання про борг за кредитною карткою

Існує багато питань та помилок, пов’язаних із боргом за кредитною карткою, і важливо мати на озброєнні факти, коли стикаєшся з такою дорогою та важливою битвою. Якщо у вас є запитання, на яке тут немає відповіді, сміливо задавайте його в розділі коментарів, і ми зробимо все можливе, щоб отримати вам відповідь.

Який середній борг за кредитною карткою в США?

Розмовляти про гроші може бути ніяково і важко, особливо коли ви маєте справу з боргами, але ви повинні знати, що не самотні. Середній борг за кредитними картками для домогосподарств США становить 2300 доларів. Середній загальний борг становить 5700 доларів.

Що трапляється з боргом на кредитній картці, коли ти вмираєш?

На жаль, борг за кредитною карткою не просто зникає, коли ти помреш. Виконавець вашої спадщини, будь то адвокат або ваші спадкоємці, нестиме відповідальність за погашення ваших боргів, використовуючи будь-які активи, які ви залишили. Якщо у вас значний борг, це може з’їсти будь-яку спадщину, яку ви планували залишити членам своєї родини.

Чи можете ви домовитись про борг за кредитною карткою?

Так, ви можете, і ви абсолютно повинні спробувати домовитись про нижчу процентну ставку, нижчий щомісячний платіж або навіть часткове врегулювання. Емітенти кредитних карток мають сильний стимул стягувати гроші, які ви їм заборгували, але вони не хочуть штовхати вас до банкрутства і ризикують не в змозі щось стягнути.

Немає жодних гарантій, що ви досягнете успіху, і, можливо, ви захочете поговорити з адвокатом або CPA перед тим, як розпочати процес, але це класичний випадок, коли "про це ніколи не завадить запитати". Зауважте, що багато емітентів карток створюють спеціальні програми для людей, які постраждали від COVID-19, щоб забезпечити полегшення платежів за допомогою кредитних карток.

Нижня лінія

Добре мати здоровий страх заборгованості за кредитною карткою, але легко триматися поза боргом, якщо ви відповідаєте за свої щомісячні платежі. Навіть якщо ви виявите в боргу, у вас є цілий ряд різних стратегій, за допомогою яких ви можете погасити свої залишки, перш ніж вони стануть занадто великими та дорогими.

Вибране зображення Ізабель Рафаель/The Points Guy

ЗАПРОШУЄМО ПРОПОЗИЦІЮ: 60000 балів

ОЦІНКА БОНУСУ TPG *: 1200 доларів

ОСНОВНІ КАРТКИ: Два рази бали за всі поїздки та харчування, бали, що передаються понад десятку туристичних партнерів

* Вартість бонусу - це приблизна вартість, розрахована TPG, а не емітентом картки. Перегляньте наші останні оцінки тут.

Більше речей, які слід знати

Заробіть 60 000 бонусних балів, витративши 4000 доларів на покупки протягом перших 3 місяців з моменту відкриття рахунку. Це 750 доларів на подорож, коли ви викупуєте через Chase Ultimate Rewards®
2 бали за поїздки та вечері в ресторанах по всьому світу, відповідні послуги доставки, винос та вечеря та 1 бал за долар, витрачений на всі інші покупки.
Отримайте на 25% більше цінності, викупивши поїздку через Chase Ultimate Rewards®. Наприклад, 60 000 балів коштують 750 доларів на подорож.
Завдяки Pay Your Back Back℠ ваші бали вартісніші на 25% під час поточної пропозиції, коли ви викуповуєте їх для отримання виписки за наявні покупки у вибраних категоріях, що обертаються.
Отримайте необмежену доставку за плату за доставку в розмірі 0 доларів та знижену плату за обслуговування при замовленні понад 12 доларів мінімум на один рік для кваліфікованих покупок продуктів харчування за допомогою DashPass, передплатної служби DoorDash. Активуйте до 31.12.21.
Заробляйте вдвічі більше балів на суму до 1000 доларів США за покупки в продуктових магазинах на місяць з 1 листопада 2020 року по 30 квітня 2021 року.

Редакційне застереження: висловлені тут думки належать лише автору, а не будь-якому банку, емітенту кредитної картки, авіакомпаніям або мережі готелів, і не були розглянуті, схвалені чи іншим чином схвалені жодною з цих організацій.

Застереження. Наведені нижче відповіді не надаються та не замовляються рекламодавцем банку. Відповіді не були розглянуті, схвалені чи іншим чином схвалені рекламодавцем банку. Рекламодавець банку не несе відповідальності за те, щоб забезпечити відповіді на всі публікації та/або запитання.

Пропозиції щодо кредитних карток, які з’являються на веб-сайті, надаються компаніями, що видають кредитні картки, від яких ThePointsGuy.com отримує компенсацію. Ця компенсація може вплинути на те, як і де продукти розміщуються на цьому веб-сайті (включаючи, наприклад, порядок їх появи). Цей веб-сайт не включає всі компанії, що надають кредитні картки, або всі доступні пропозиції кредитних карток. Будь ласка, перегляньте нашу сторінку рекламної політики для отримання додаткової інформації.

Редакційне зауваження: Висловлені тут думки належать лише автору, а не будь-якому банку, емітенту кредитної картки, авіакомпаніям чи мережі готелів і не були розглянуті, схвалені чи затверджені будь-яким із цих підприємств.