Оновлення щодо реформ японського законодавства про послуги з переказу небанківських фондів та інші зміни до Закону про платіжні послуги

5 червня 2020 р. Японський сейм прийняв кілька поправок [1] до Закону про платіжні послуги (Закон № 59 від 24 червня 2009 р.) («УРП», і такі поправки в сукупності - «Поправка»). Поправка включає реформи системи ліцензування/реєстрації для постачальників послуг з переказу коштів, запровадження декількох категорій послуг з переказу коштів та певні вдосконалення правил щодо емітентів передплачених платіжних інструментів.

В якості довідкової інформації, у грудні 2019 року "Робоча група" Агентства фінансових послуг ("FSA") опублікувала звіт [2], пропонуючи зміни до УРП та інших відповідних законів, що регулюють надання послуг з розрахунків та фінансових посередницьких послуг. в Японії ("Звіт") [3]. Поправка значною мірою відображає та приймає пропозиції, що стосуються послуг з розрахунків у Звіті, але деталі, включаючи порогові суми, що поділяють класи реєстрацій, та інші деталі були делеговані розпорядженням кабінету та/або нормативним актам, які повинні бути опубліковані FSA. FSA, як правило, публікує проекти нормативних актів, які набувають чинності одночасно з Поправкою, для публічних коментарів за пару місяців до набрання ними чинності. Поправка набере чинності з дати, яка визначається розпорядженням Кабінету Міністрів (але в будь-якому випадку протягом одного року з моменту її опублікування [4]).

Нижче подано короткий зміст Поправки.

Введення трьох різних регуляторних категорій послуг з переказу коштів

2. Поправка вводить такі три різні класи бізнесу з переказу коштів. Постачальник послуг з переказу коштів може займатися або надавати послуги у більш ніж одному класі підприємств з переказу коштів.

(1) Підприємства з трансферу коштів типу I

Ця категорія призначена для діяльності з переказу коштів, крім типів II та III. [5] Фактично для підприємств, що здійснюють перекази коштів цієї категорії, не буде встановлено певного встановленого законодавством обмеження на максимальну суму кожного грошового переказу.

Для ведення бізнесу з переказу коштів типу I постачальник послуг з переказу коштів повинен: (a) зареєструватися в FSA, визначивши підприємство з переказу коштів типу I як відповідну категорію для діяльності з переказу коштів, яку він здійснює [6]; та (b) отримати попереднє схвалення від FSA щодо його операційного плану для такого бізнесу, описуючи наступне: [7]

(i) якщо встановлена будь-яка максимальна сума на переказ фонду, така сума;

(ii) методи, що використовуються постачальником послуг з переказу коштів для адміністрування електронної системи даних, що використовується для операцій з переказу коштів; і

(iii) Будь-які інші питання, які повинні бути визначені правилами FSA. [8]

Якщо постачальник послуг з переказу коштів замислюється або хоче змінити будь-яке питання, пов’язане з вищезазначеним, необхідно отримати попереднє схвалення FSA щодо такої зміни, за винятком випадків, визначених правилами FSA, для яких достатньо повідомлення після факту.

(2) Підприємства з переказу коштів типу II

Ця категорія призначена для підприємств з переказу коштів, які здійснюють грошові перекази в сумі, що не перевищує суми, яка повинна бути визначена розпорядженням Кабінету Міністрів. [9] Оскільки існуючі провайдери послуг з переказу коштів, зареєстровані за чинним PSA, вважатимуться зареєстрованими для типу II, така порогова сума, швидше за все, дорівнюватиме поточній максимальній сумі грошових переказів, що застосовується для зареєстрованих постачальників послуг з переказу коштів, яка становить 1 млн. JPY (трохи менше 10 000 доларів США за останнім курсом валюти).

(3) Підприємства з переказу коштів типу III

Ця категорія призначена для підприємств з переказу коштів, які займаються грошовими переказами у розмірах, що не перевищують особливо малу суму, яка визначається розпорядженням Кабінету Міністрів. [10] У звіті 50 000 JPY було запропоновано як порогову суму для категорії, що відповідає типу III згідно з Поправкою, але фактична сума для цього порогу не буде розкрита до публікації проекту поправок до розпорядження Кабміну.

3. Поправка вимагає від постачальника послуг з переказу коштів здійснювати депозити застави («Гарантійний депозит») для захисту клієнтів, які відрізняються від класу до класу, як описано нижче. Якщо постачальник послуг з переказу коштів займається більш ніж одним класом бізнесу з переказу коштів, він повинен внести депозит для кожного класу, обчислений, як описано нижче, у порядку, передбаченому для кожного такого класу.

(1) Постачальник послуг з переказу коштів, який займається бізнесом з переказу коштів типу I, повинен внести гарантійний депозит для виконання свого бізнесу типу I на суму, не меншу за суму (i) його загальних непогашених зобов'язань перед користувачами в Японії, що виникають з його діяльності з переказу коштів типу I, що розраховується за кожен робочий день («Невиплачені зобов’язання»), та (ii) суми, встановленої положеннями FSA як витрати, пов’язані із забезпеченням забезпечення [11] («Витрати на виконання», та сума непогашених зобов'язань та витрат на виконання, "Необхідна сума забезпечення виконання"). Така необхідна гарантійна сума виконання повинна бути оприлюднена протягом періоду, передбаченого положеннями FSA (не більше одного тижня) після відповідного робочого дня. Фактично це означає, що постачальник послуг з переказу коштів, що займається бізнесом з переказу коштів типу I, повинен щодня контролювати необхідну суму гарантій виконання та може вимагати коригування суми гарантії виконання, яка фактично розміщується щодня. [ 12]

Гарантійний депозит повинен бути внесений шляхом внесення грошового депозиту в бюро юридичних справ [13], яке має юрисдикцію за місцезнаходженням головного ділового офісу постачальника послуг з переказу коштів. В якості альтернативи, за умови подання попереднього повідомлення до FSA, ціле або часткове забезпечення гарантії виконання може бути розміщене у формі облігації виконання, випущеної банком, яка відповідає певним критеріям, передбаченим положеннями FSA, у формі трастовий контракт з трастовим банком або трастовою компанією або їх поєднання. Змінений PSA робить доступною цю комбінацію банківського облігаційного зобов’язання та цільового рахунку, і таким чином надає постачальникам послуг з переказу коштів більшу гнучкість.

(2) Постачальник послуг з переказу коштів, який займається бізнесом з переказу коштів типу II та/або типу III, повинен внести гарантійний депозит для виконання своїх операцій типу II та/або типу III у сумі, що не менша за найбільшу необхідну щоденну ефективність Сума забезпечення, що застосовується до його бізнесу типу II або III, обчислюється для кожного робочого дня протягом відповідного періоду розрахунку депозиту. Тривалість кожного відповідного періоду розрахунку депозитів визначається постачальником послуг з переказу коштів для кожного такого бізнесу, яким він займається (за умови, що кожен такий період не повинен перевищувати одного тижня), а постачальник послуг з переказу коштів повинен внести застосовний заставовий депозит протягом строку, встановленого положеннями FSA, після закінчення кожного такого періоду розрахунку депозиту [14].

Прийнятні методи оприбуткування гарантійного вкладу на виконання є такими ж, як (1) вище, за винятком, доступним лише для підприємств з переказу коштів типу III, які обговорюються в (3) нижче.

(3) Постачальник послуг з переказу коштів, який здійснює діяльність з переказу коштів типу III, може вирішити підтримувати весь або частковий депозит забезпечення виконання на депозитному рахунку, відкритому у фінансовій установі, який відокремлений від інших активів постачальника послуг. Для цього постачальник послуг з переказу коштів повинен подати до FSA повідомлення з описом певних питань, передбачених зміненим PSA [15] та зміненими положеннями FSA. Постачальники послуг з переказу коштів, які вирішили використовувати цей метод, повинні забезпечити, щоб адміністрування такого депозитного рахунку регулярно перевірялося CPA або бухгалтерською фірмою таким чином, як це передбачено зміненими положеннями FSA. Крім того, періодична звітність щодо адміністрування гарантійного депозиту вимагається, як це передбачено зміненими положеннями FSA (не рідше одного разу на шість місяців).

4. До УРП були додані чіткі положення щодо обмеження постачальників послуг з переказу коштів утримувати кошти користувачів на зберіганні.

Відповідно до існуючих положень УРП не було чітких положень, які обмежують постачальників послуг з переказу коштів утримувати кошти клієнтів під вартою, а деякі провайдери послуг з переказу коштів фактично тримали певний рівень коштів, що належать замовнику [16]. . Загалом, законом забороняється займатися бізнесом, який приймає депозити коштів від певної кількості неуточнених осіб [17], але історично існувала певна невизначеність щодо того, чи можна вважати практику постачальників послуг з переказу коштів такою: участі у бізнесі з прийому депозитів або якщо практика вважатиметься лише випадковою для послуг з переказу коштів, і в цьому випадку не буде порушення заборони.

Стаття 51 зміненого УРП пояснює, що постачальник послуг з переказу коштів (незалежно від класу бізнесу з переказу коштів, яким він займається) повинен застосовувати методи, щоб уникнути зберігання коштів користувача, які, як очікується, не будуть використовуватися для операцій з переказу коштів. Деталі щодо таких необхідних методів були делеговані регламенту FSA, що підлягає змінам.

Стосовно підприємств з трансферу коштів типу I та III, Поправка також додала до УРП два додаткові положення, що стосуються обмежень щодо зберігання коштів клієнтів.

Що стосується типу I, змінений PSA забороняє постачальникам послуг з переказу коштів виплачувати перед користувачами (i) зобов'язання або обов'язки щодо грошових переказів, на які сума (дати), дати (дати) або інші відомості повинні бути встановлені змінений FSA залишається в даний час невизначеним або невідомим, і (ii) зобов'язання або обов'язки, пов'язані з грошовим переказом, які залишаються непогашеними протягом періоду, що перевищує період, необхідний для обробки такого грошового переказу, або інші періоди, передбачені зміненими положеннями FSA [18] ]. Оскільки для типу I не встановлено максимальної суми на грошовий переказ, невиконання транзакції матиме більший вплив на користувачів та систему розрахунків, а отже, і суворіші норми щодо обсягу допустимих зобов'язань та обов'язків, що надаються постачальником послуг з переказу коштів користувачеві були визнані необхідними у Звіті.

Що стосується типу III, змінений PSA забороняє постачальнику послуг з переказу коштів вимагати певних зобов'язань або обов’язків перед кожним користувачем, що перевищують певну порогову суму, встановлену зміненим розпорядженням кабінету [19]. Ці зобов'язання, ймовірно, включатимуть кошти, отримані постачальником послуг з переказу коштів від імені користувача за вхідні грошові перекази типу III, які ще не доставлені користувачеві, а також зобов'язання за вихідні грошові перекази типу III на запит того самого користувача. Якщо це так, з практичної точки зору, для постачальника послуг з переказу коштів стане необхідним впровадити метод або систему для негайної доставки коштів, отриманих за вхідний грошовий переказ, адресату.

5. Існуючі постачальники послуг з переказу коштів, зареєстровані за чинним УРП, вважатимуться віднесеними до категорії II, але вони також повинні будуть подати до ФСА деякі додаткові документи (де описується додаткова інформація, необхідна для реєстрації згідно із змінами, внесеними PSA) протягом періоду, який повинен бути встановлений зміненими положеннями FSA. Якщо існуючий постачальник послуг з переказу коштів бажає змінити або додати нові типи підприємств з переказу коштів, які були б віднесені до іншої категорії (наприклад, увійти до типу I, щоб мати справу з грошовим переказом, що перевищує 1 млн. JPY), постачальник послуг з переказу коштів потрібно буде подати заявку на зміну реєстрації та додаткові документи, необхідні для реєстрації у відповідному класі (класах).

Включення послуг агентства з отримання платежів для фізичних осіб до бізнесу з переказу коштів, для якого необхідна реєстрація згідно з УРП

Стаття 2-2 зміненого УРП встановлює, що послуги агентства, що отримує платежі - згідно з якими агент здійснює діяльність з отримання платежу від імені фізичної особи (за винятком платежів, що отримуються фізичною особою за бізнес, який здійснює така фізична особа) - вважатимуться послугами з переказу коштів, які вимагають реєстрації згідно з УРП, якщо такі агентські послуги відповідають певним критеріям, що передбачені зміненим УРП. Таким чином, суб’єкти, які займаються подібним бізнесом, повинні бути готові зареєструвати або змінити методи ведення бізнесу та уважно спостерігати за проектом поправок до положень FSA, які, ймовірно, будуть опубліковані на початку наступного року.

Зміни до положень, що стосуються інструментів передплаченої оплати в УРП

У той же час, деякі важливі поправки також були внесені до розділу, що регламентує інструменти передплаченої оплати ("ІЦП") у УРП.

1. Оприлюднення додаткових правил поведінки було делеговано регламенту FSA.

Пункт 3 статті 13, який додається до Поправки, вимагає, щоб емітенти ІЦВ вживали заходів, необхідних для забезпечення захисту користувачів та надійних та належних операцій підприємств, пов’язаних із видачею ІЦП, відповідно до положень, встановлених у положеннях FSA. Таким чином, емітентам ІЦВ слід уважно спостерігати за проектом змін до відповідних нормативних актів, які, ймовірно, будуть опубліковані на початку наступного року. Зокрема, у звіті пропонується, що певні правила, що стосуються дозволеної поведінки, максимальних сум тощо, повинні бути впроваджені або введені щодо передачі ІЦВ між користувачами на платформах смартфонів тощо, і, ймовірно, такі правила будуть запроваджені шляхом внесення змін до відповідних нормативних актів FSA.

2. Зобов'язання щодо моніторингу та контролю за виконанням зовнішніх продавців нещодавно покладаються на емітентів ІЦП згідно з Поправкою. Знову ж таки, деталі таких вимог були делеговані нормативним актам FSA. [20]

Емітент ІЦВ (або зареєстрований емітент третьої сторони, або емітент типу самовипуску, який подав відповідні повідомлення про перевищення певних встановлених порогових значень) повинен повідомити регулятор про питання, що передаються на підряд, а також найменування та адресу зовнішньої організації постачальник, якщо такий емітент має намір передати частину операцій з видачі ІЦВ на аутсорсинг. [21]

[1] Поправки до УРП містяться в тому самому законопроекті, який також містить поправки до Закону про продаж та ін. Фінансових інструментів, які запроваджують нову систему реєстрації єдиних посередницьких послуг щодо різних фінансових продуктів та послуг. Див. Https://www.fsa.go.jp/common/diet/201/01/houritsuanriyuu.pdf та https://www.mofo.com/resources/insights/200702-japan-one-stop-financial-services -посередник-бізнес.html.

[4] Поправки були опубліковані в Офіційному віснику 12 червня 2020 року.

[5] Стаття 36-2, пункт 1 зміненого УРП.

[6] Стаття 37 та стаття 38, параграф 1 зміненого УРП.

[7] Стаття 40-2, пункт 1 зміненого УРП.

[8] Проект змін до розпорядження Кабінету міністрів буде опублікований за пару місяців до дати набрання чинності цією Поправкою разом із проектом поправок до положень FSA.

[9] Стаття 36-2, пункт 2 зміненого УРП.

[10] Стаття 36-2, пункт 3 зміненого УРП.

[11] Згідно з чинними правилами FSA, (a) якщо сума непогашених зобов'язань становить 100 млн. JPY або менше, 5% непогашених зобов'язань, або (b) якщо сума непогашених зобов'язань перевищує 100 млн. JPY, 5 млн. JPY плюс 1% перевищення непогашених зобов'язань над 100 млн. JPY. Пункт 5 статті 11 Постанови Кабінету міністрів про постачальників послуг з переказу коштів (Постанова Кабінету міністрів № 4 від 1 березня 2010 р.; "Положення FSA").

[12] Стаття 43, параграф 1, пункт 1 зміненого УРП.

[13] Адміністративний орган при Міністерстві юстиції.

[14] Стаття 43, пункт 1, пункт 2 зміненого УРП.

[15] Стаття 45-2 зміненого УРП. Деталі делеговані регламенту FSA, до яких необхідно внести зміни до дати набрання чинності Поправкою.

[16] Такими коштами можуть бути (1) кошти, отримані від замовника до здійснення грошових переказів, або (2) кошти, отримані від третьої сторони або третіх сторін як грошові перекази або грошові перекази, адресовані замовнику, які не були доставляється замовнику.

[17] Стаття 2 Закону, що регламентує отримання внесків, отримання депозитів та процентні ставки (Закон № 195 від 1954 р.). Для здійснення такого бізнесу необхідно отримати ліцензію як депозитна фінансова установа, наприклад, банк.

[18] Стаття 51-2 зміненого УРП.

[19] Стаття 51-3 зміненого УРП.

[20] Стаття 21-2 зміненого УРП.

[21] Стаття 5, пункт 1, пункт 9 (для типу самовипуску) та пункт 8 статті 8, пункт 8 (для сторонніх типів) зміненого УРП.