Нехай вас не ошукає ця нова функція Інтернет-магазину

Зараз стає все менше і менше бар’єрів, які роблять інтернет-магазини швидкими, легкими та безперебійними. В Instagram ви можете робити покупки безпосередньо в додатку. На Amazon натисніть кнопку Купити зараз, і все, що вам потрібно зробити, це почекати, поки пакет не потрапить до вашого порогу. Згідно з дослідженням MIQ, американські споживачі в найближчі два роки побачать 81% збільшення покупок через носні пристрої та 131% зростання покупок через голосові пристрої.

Можливо, також має сенс, що зараз є більше варіантів миттєвого володіння речами, навіть якщо у вас немає грошей наперед. Якщо ви хочете робити покупки в Інтернеті навіть зрідка, можливо, ви помітили, що більше сайтів пропонують варіанти плану оплати товарів - навіть тих, які зазвичай не здаються такими, що ви фінансуєте. У той час як плани виплат раніше були зарезервовані для великих квитків, таких як меблі та побутова техніка, простіше, ніж будь-коли, фінансувати дрібніші предмети - від одягу та макіяжу до побутових предметів, таких як пилососи, завдяки зростаючій кількості інтернет-кредиторів, які з’являються.

Наприклад, я міг би викласти 250 доларів за цю підковдру, але я також міг би її виплатити чотирма платежами в розмірі 62,50 доларів завдяки компанії, що називається Afterpay. Фактично, Afterpay доступний на Anthropologie за товари від 35 доларів . Слоган їх веб-сайту? "Купуйте зараз, платіть пізніше". Вони можуть похвалитися безпроцентними планами виплат, хоча за пропущені платежі стягують комісію із запізненням. Інша компанія Affirm пропонує свої послуги з усіх видів продукції, включаючи бренди одягу, такі як Adidas та Eddie Bauer. Їх процентні ставки становлять від 10 до 30 відсотків.

Це найчастіше відомі як позики в точках продажу (POS) або іноді як миттєве фінансування. Деякі з них працюють безпосередньо від роздрібних торговців, деякі - через компанії, що займаються кредитними картками, а інші - від сторонніх фінтех-компаній, які є партнерами роздрібних торговців. Але незалежно від того, як їх називають або хто їх створив, це не є нічим новим.

"Це старий фокус", - каже Шеннон Лі Сіммонс. Сіммонс є сертифікованим фінансовим планувальником, засновником Нової школи фінансів та автором Безтурботні гроші: підхід до управління своїми грошима та своїм життям без вини . "Ці варіанти були завжди", - каже вона мені. Зрештою, Layaway вперше здобув популярність у магазинах у середині 20 століття, після Великої депресії.

Термін "відкладене" може викликати уявлення про очікування в чергах з батьками в універмагах, коли вони намагалися пояснити нам, що через кілька місяців у нас з’явиться новий телевізор. Але чому ця тенденція знову з’явилася - і як це може спричинити фінансовий хаос?

Як працюють позики в точках продажу

POS-позики мають різні моделі. Багато з них стверджують, що не стягують відсотків або комісії, якщо ви платите вчасно. Але цих послуг не існувало б, якби вони не могли заробляти гроші. По правді кажучи, більшість пропозицій “без інтересу” є рекламними пропозиціями, або обіцянка “без інтересу” - це просто на короткий період. За даними NerdWallet, деякі послуги мають річну процентну ставку до 30%, і Affirm повідомила сайту, що середня процентна ставка для позичальників становить 18%.

Деякі, як Klarna, мають безвідсотковий період до 30 днів або пропонують кредитну лінію, починаючи з шести місяців. NerdWallet повідомляє, що ці служби, як правило, приділяють менше уваги "традиційним даним, таким як ваш кредитний рейтинг та історія", приймаючи позичальників.

Не дивно, що роздрібні торговці люблять співпрацювати з такими видами бізнесу. Вони роблять покупки більш доступними для потенційних клієнтів. Якщо у вас немає довгої кредитної історії - або найчистішої - ви все одно можете отримати право на ці послуги, оскільки більшість не проводить повну перевірку кредитності. Іншими словами, вони полегшують споживання споживачами, навіть не маючи грошей на руках.

І, каже Сіммонс, оскільки вони відображаються у вигляді кнопок на сторінках покупок, користуватися цими послугами не настільки стигматизовано, як, можливо, використовували відкладені варіанти у дні наших батьків.

"Існує новий бренд - люди не відчувають почуття сорому, яке могли відчувати 15-20 років тому", - каже вона. "Це навіть не те саме, що позичати за кредитною лінією - це здається менш загрозливим, це на роздрібному сайті проти цього тривалого, громіздкого процесу звернення до банку".

Чи варто їх використовувати?

Цей варіант може бути особливо привабливим для тисячоліть, яких навчили боятися кредитних карток. Згадане "безпечне брендування" Сіммонса є частиною того, чому POS-позики можуть здатися гарною альтернативою користуванню кредитною карткою - це не те саме, що не впливає на вашу кредит.

"Це ще один рахунок, який ви виплачуєте, і він досяг вашого кредитного рейтингу", - каже вона. «Це на ваше співвідношення боргу до доходу вплине більш негативно - і якщо ви пропустите платіж або підете з простроченою заборгованістю, для цього буде більше можливостей ... Це те саме, що мати кілька боргів, навіть якщо у вас немає кілька кредитних карток ”. І ось тоді почуття сорому може знову з’явитися, каже вона. "Що стосується емоційного боку, це надзвичайно напружено".

Дослідження показують, що люди вже піддаються цій спокусі. За даними Business Insider Intelligence and Transunion, незабезпечені особисті позики - види, що не надаються через банк - були найбільш швидкозростаючим видом боргу в США в 2018 році і зросли на 18,8% за рік. Для контексту, наступним за темпами зростання швидко зростаючими боргами були автокредити - 1,6%.

Сіммонс каже, що це, мабуть, походить від того, що, на її думку, є "відривом" від наших грошей. "Це звично:" Я хочу це зараз, і я заплачу все, що захоче роздрібний торговець, і буду амортизувати це "мислення". І простота цих позик спокушає продовжувати витрачати кошти. "Я не кажу про когось, хто робить це один раз на дивані", - додає Сіммонс. "Це коли він починає будуватися. Дістаєш диван, телевізор, ліжко, озираєшся і розумієш, скільки ти фінансував, щоб миттєво щось отримати ”.

Якщо ви збираєтеся ними користуватися, робіть це відповідально.

Сіммонс каже, що це може бути занадто далеким кроком, щоб накласти особисту політику нульової толерантності на позики в POS - в руках відповідальних людей вони можуть бути відносно нешкідливими. Але ви повинні нав'язати свій власний набір правил. Крок перший: Ви повинні знати умови. «Ви хочете переконатися, що ставитесь до цього так само серйозно, як і до того, якби йшли до банку, підписуючи позику. Який відсоток, що трапиться, якщо ви пропустите платіж? "

Другий крок - це запуск цифр у довгостроковій перспективі. "Ви хочете зважити всі" за "і" проти "і подивитися, якщо відсотки дешевші, ніж якби ви самі фінансували їх за кредитною лінією - можливо, ви могли б зробити це під 6% проти 9 або 10% через продавця".

Третій крок: визначте пріоритети та залиште трохи місця для гнучкості. Сіммонс каже, що одноразова покупка - як приклад кушетки - може бути гарною можливістю набрати свій кредит, якщо ви повернете його в терміни. Якщо ви вже зробили покупку через одну з цих служб, Сіммонс каже, що вам слід пробачити себе і спробувати заспокоїти свою тривогу. Зменште та обмежте кількість позик, які ви берете в майбутньому, і взагалі відмовтеся від ідеї використовувати їх для несуттєвих покупок (наприклад, одягу). Якщо ви претендуєте на кредитну лінію зі стабільною низькою процентною ставкою, можливо, пора розглянути цей варіант у майбутньому. Але тим часом, каже Сіммонс, одна-дві POS-позики не зірвуть ваше фінансове майбутнє - поки ви не будете брати кілька позик протягом року.

"[Використання POS-позики] не означає, що у фінансовому плані у вас немає грошей, і це все на все життя", - говорить Сіммонс. "Ви просто хочете переконатись, що не впадаєте в шаблон".

Брі Роді - штатна бізнес-журналістка та викладач танців із сумісництвом, що базується в Торонто. Вона висвітлювала мерію Торонто під час епохи Роб Форда до переходу до ділової журналістики. Спеціалізація включає ринок впливу, рекламу, покупку засобів масової інформації та технології. Слідуйте за нею в Twitter.

Подобається ця історія? Дотримуйтесь фінансової дієти далі Facebook, Instagram, і Twitter щоденні поради та натхнення та підпишіться на нашу розсилку електронною поштою тут.